Если страховая компания официально объявляет себя банкротом, шансы получить деньги, вложенные в страховой полис или страховое возмещение, значительно уменьшаются. Но они все же остаются, и при желании можно вернуть свои деньги.

Чтобы процедура прошла успешно, нужно быть внимательным еще с момента заключения договора страхования. Ведь сегодня, после громких скандалов с участием страховых компаний в пик финансового кризиса, многие недобросовестные страховщики, пытаясь обезопасить в первую очередь свои интересы, включают в условия договора различные пункты, которые так или иначе противоречат интересам страхователя. Например, страховая компания может предусмотреть в договоре форс-мажорные условия, освобождающие ее от обязательств платить по своим счетам. Чаще всего в качестве условий, освобождающих от выплат, отмечают ликвидации компании или ее банкротстве. Конечно, обжаловать такой несправедливый договор после невыплаты денег страхователь может в судебном порядке. Но маловероятно, что суд примет сторону клиента, ведь украинское законодательство, а именно ст. 627 и 628 Гражданского кодекса Украины, содержат нормы, которые прямо указывают на то, что договор - это согласование интересов контрагентов, которые они полностью осознают и которые будут регулировать их отношения в процессе его действия. То есть все права и обязательства определены в нем по согласию двух сторон и именно им нужно руководствоваться.

Но если договор между страховщиком и страхователем не содержит других соглашений, согласно законодательству, а именно ст. 26 Закона «О страховании» и ст. 37.3 Закона "О обязательном страховании гражданско-правовой ответственности", неудовлетворительное финансовое состояние страховщика не является основанием для отказа в осуществлении выплаты. Согласно Положению "О централизованном резервном фонде страховых гарантий", утвержденным решением Моторного (транспортного) страхового бюро (далее - МТСБУ) в 2005 г., выплата в случае недостаточности средств непосредственно у страховщика осуществляется за счет средств МТСБУ, а именно за счет средств, размещенных в гарантийном резерве фонда страховых гарантий. Средства резерва, а также доходы от его размещения является собственностью страховщиков - полных членов бюро, которые формируют его, оплачивая взнос при зачислении в члены МТСБУ (сегодня эта сумма составляет 100 тыс. евро).

Клиенту компании с расчетными счетом от https://vsezaimyonline.ru/rko согласно ст. 14 Закона "О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом" необходимо в течение 30 дней с момента публикации в официальном печатном издании ("Урядовий кур’єр", "Голос України") обратиться в хозяйственный суд с письменным заявлением о требованиях к должнику, а также добавить документы, подтверждающие эти требования (копия договора страхования и квитанция о внесении страхового платежа). Заявления, поступающие по истечении 30-дневного срока, ни должником, ни судом не рассматриваются и считаются погашенными. Нужно также обратиться с заявлением о включении в список кредиторов к Ликвидационной комиссии кредиторов, обязательно отследив ответ. Если он будет необоснованно отрицательным, его можно оспорить в судебном порядке.

Важно также оценить свои шансы на удовлетворение требований страховщиками. В первую очередь согласно ст. 45 Закона "О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом" рассматриваются требования страхователей, страховой случай которых наступил до признания страховщика банкротом и начала ликвидационной процедуры. Во вторую очередь погашаются требования, связанные с прекращением действия договоров за признания страховщика банкротом. В этом случае страхователь уполномочен требовать от страховщика возмещение части уплаченной ему страховой премии. Эта часть определяется как разница между сроком, на который был заключен договор, и сроком его действия. То есть как разница между суммой, уплаченной за весь срок действия договора, и сроком, в течение которого он уже не действует, хотя фактически был оплачен. От этой суммы компания может вычесть организационные расходы. То есть клиент получит на руки намного меньше, чем уплатил.

Требования страхователей - юридических лиц, страховой случай которых наступил до признания предприятия банкротом, и требования о выплате разницы между страховыми платежами после прекращения договора вследствие банкротства страховщика рассматриваются страховщиком в последнюю очередь.

Рассмотрим подробнее практику получения страховой суммы от МТСБУ в случае признания должника банкротом, ведь это учреждение обязано предоставлять таким страхователям страховые выплаты. Для этого нужно сообщить МТСБУ о ДТП, лично позвонив или отправив письмо (а лучше заказное письмо), а также добавить:
- заявление о возмещении ущерба (с обязательным указанием размера последнего);
- копию действующего на момент ДТП полиса ОСАГО;
- копию удостоверения личности - паспорта;
- копию водительских прав;
- копию идентификационного номера;
- копию документа о регистрации транспортного средства;
- справку о повреждениях транспортного средства, составленную инспектором ГАИ на месте ДТП;
- информацию о наличии полиса КАСКО;
- оригинал или заверенную копию результатов оценки ущерба, нанесенного автомобилю (с учетом амортизационного износа), с фотографиями поврежденного транспортного средства, его номерных знаков и номера кузова;
- справку о ДТП, которая выдается органами внутренних дел (расширенная справка с информацией об участниках ДТП и лиц, виновных в совершении ДТП);
- копию постановления местного суда, заверенную мокрой печатью этого суда и такую, что подтверждает ответственность другого участника ДТП.

Если же МТСБУ отказало в выплате или не предоставило ответа, можно обратиться в суд. Практика судебных разбирательств свидетельствует: если страхователь выбрал правильную, юридически и фактически обоснованную стратегию, суд принимает решение в его пользу, потому что по закону он имеет право на выплату и право требовать ее от МТСБУ. Но нужно правильно формулировать свои требования. Например, суд неоднозначно реагирует на такое указание в резолютивной части иска, как "взыскать из средств МТБУ в пользу лица 1 сумму денег". Все-таки лицо является страхователем обанкротившейся компании, МТСБУ - звено, обеспечивающее обязательства этой страховой перед клиентом, а деньги в Фонде МТСБУ - это деньги этой же компании, которые она уплатила в качестве взноса при получении лицензии и включении в члены МТСБУ. Следовательно, лучше требовать "взыскание из средств данной компании, расположенных в гарантийном резерве Фонда страховых гарантий". Тогда суд истолкует требование однозначно и не меняет его. Также нужно документально подтверждать каждый указанный в заявлении факт. Тогда все ваши доводы будут достоверными и не опровергнутся МТСБУ и судом.

За материалами: Правовий тиждень № 50-52, 29 декабря 2011 | Алексей Пуха